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马云：DT时代最能适应技术革命创新的就是保险行业

来源 : 中国保险行业协会

时间：2016年08月18日

8月18日，由中国保险行业协会联合国务院发展研究中心金融研究所、北京保险研究院等机构主办的“2016中国保险业发展年会”在北京隆重召开。阿里巴巴董事局主席马云围绕DT时代保险业适应技术革命创新做主旨演讲。以下内容根据录音整理，未经本人确认：

解决消费者的问题是最关键的

很多年前阿里巴巴做支付宝，我们团队的每个人都拼命摇手，说自己不懂金融，觉得这个东西似乎没有办法入手。这个世界不缺一家银行，不缺一家金融机构，我们缺真正解决客户问题的方法，更需要懂得用户的人。——解决消费者的问题是最关键的。

我们一定要用不同于银行和金融机构的方法来解决消费者的问题。今天的保险也是一样的。保险的使命是什么？正如项俊波主席讲到，其实保险的使命就是给人安全感。人生充满了各种各样的意外，充满风险，充满不确定性，保险让人感觉到安全，感觉到有确定性，让社会感觉到安定。

虽然阿里巴巴这家公司现在保险业有斩获，但其实阿里巴巴在保险业是个新兵，希望从不同的角度为保险行业的发展做一些自己的努力和贡献。

阿里巴巴是一个使命驱动的公司，我就相信一点，解决别人的问题，解决客户的问题，解决社会未来发展的问题。你解决的问题越大越实在越有效果，你可能做得会越大，你的企业担当的东西越大。我觉得使命是一个虚的，把一个虚的东西做实了才算把这个东西做好。我们今天做金融也好，做物流也好，我们想一个问题，不是这个行业有多少钱赚，我们的使命是让天下没有难做的生意。

我们一切围绕中小企业去做，在中小企业发展过程当中，没有客户我们创造电商，有电商没办法做生意，一定要有金融担保进去，没有支付根本没法做，完成支付没有物流，我们又开始做物流，今天这些问题解决了，但我们发现光有金融业也不行，还得有信用体系，所以我们一路走下去，不是因为我们觉得这里面有钱，更不是看重这儿有牌照，我们不这么走下去，我们的模式走不下去，我们没有办法真正解决客户的问题。

我觉得保险是一个很特殊的行业，保险这个东西买回来好像什么都没有买回来，就是买了一个确定性。这个世界上如果安全感能够买到谁都想买，我们每个人，每时每刻都希望安全，家人的安全、自己的安全、财产的安全，总之我们觉得越珍惜什么，越希望把这个东西上一个保险，我希望把阿里巴巴办102年，如果有一个保险把阿里巴巴保102年，我一定买。

互联网金融要做好有三个要素

第一，大数据。你有大数据吗？但大家对大数据有所误解，大数据的“大”是指计算能力的大，而不是数据多少的意思。大数据的意思是大计算+数据，如果你没有足够的各式各样的数据，你没有强大的计算能力，我并不认为你具备大数据。

第二，风险控制。你是否有互联网时代所具备的高技术含量的风控系统；

第三，你是否有因为数据而建立起的信用体系。如果缺乏这三样东西，互联网金融是风险很大的事情。

首先要解决的是风控体系，而风控体系必须采用人工智能。阿里巴巴今天担当大量的交易额，交易笔数和交易额远远超过大家的想象，如果按照警察来管的话，估计10-20万都不够。如何解决这个问题？就是人工智能。我觉得在这个领域里面必须走出与传统金融不同的风控体系才能解决这个问题。

我觉得这个是巨大的魅力所在，今天很多人把互联网金融当一个牌照，我觉得这是违背了互联网金融本质的问题。在21世纪，有这么多的不确定因素，如果一家企业出问题你可以理解，几十家企业出问题也可以理解，但如果几十个行业出问题我们就应该思考是一种强烈的信号在发出来，我们人类在进入一种新的状态。21世纪用什么样的金融能够满足21世纪实体经济的需求，这是互联网金融要解决的问题，不仅要解决客户的问题，更要解决监管部门的问题，还要解决制造业等各行各业的问题。

DT时代&IT时代

在DT（数据处理技术）时代最能够适应技术革命创新的就是保险行业，因为保险行业是最早应用大数据思想的一个行业。举例而言，车险为什么男女司机保费有所区别，因为大数据告诉我们女司机和男司机出险概率不一样。未来大数据的发展，不再会误伤靠谱女司机，保险行业很早就是大数据的思想，而且是靠大数据思想去运营的，所以我相信保险行业是最适合在未来生存的行业。

IT时代是让自己越来越强大，而DT时代是让别人越来越强大。IT时代是利己思想，DT时代是利他思想，因为在DT时代只有别人好了，你才能好，你要思考你的客户买你的东西是否好了，你的合作对象是否好了，甚至你的竞争对手在跟你的过程当中是否成长了，这是DT巨大的改变。

善、信任、依赖

保险行业将人类两个重要的东西联系了起来，一个是我们生活的世界善必须远远大于恶，一个是人与人之间的信任关系。

保险的本质就是既利他又利己的思想，保险一开始就是互助的方式，大家把钱放在一起，谁倒霉了谁用，这让坏的不至于那么坏，这就是非常古老的利他思想。保险又是建立在信任基础上的，看一个社会诚信的程度高不高，就要看这个社会的保险行业是否发达，是否健康。

我个人觉得，从事保险的工作人员应该是非常骄傲的事情，因为那么多人相信你，依赖你，把钱交给你，你在关键的时刻能够帮这些企业、这些个人担起一把保护伞。我认为这既是一份担当，更是一份福报。中国的保险行业是一个善事，因为你的使命让每个人有安全感，特别是让社会底层的人的生活有了确定性，有了确定性社会才能进步，才能真正繁荣起来。我也相信，只有社会稳定，每个人对未来有相对的稳定性和确定性消费才会真正的起来。

我相信未来的社会，成功的企业都是公益的心态、商业的手法。商业的手法就是公平、效率、结果，公益的心态就是让更多人收益，用大数据的方法做到公平、效率、结果，用利他的思想来引领，这样能够让我们在充满不确定的世界、不确定的人生当中有一点点的确定性，这就是未来保险业的使命和担当。

人类的三次革命

第一次技术革命是解放了体力，

第二次革命解放了距离感，

这次技术革命是解放了脑力。

每次技术革命对人类的挑战和影响之大远远超过大家的想象。第一次技术革命50年，第二次技术革命50年，这次技术革命刚刚过去20年，我认为未来30年才是技术革命带来巨大的影响和变革时代。

很多人担心今天这个不行，那个不行，麻烦一大堆。第一次技术革命带来的麻烦是第一次世界大战，第二次技术革命带来的麻烦是第二次世界大战，而这次技术革命带来巨大的影响远远超过我们所有人的想象。未来云计算、大数据、人工智能将成为基本的公共服务。

这次技术革命是所有行业也是保险行业的巨大机会，无论什么行业在数据革命推动下，这个行业都会变的更加高效、公平、更加回归到这个行业的本质。

保险的机会最后必须回归到保障的本质，回归到最初的使命，真正以公益的心态商业的手法去做，这是技术革命给保险带来的变化，主要有下面几个方面：

第一，我们未来必须大力发展“保民”

股市发展有股民，网络发展有网民，保险发展必须要有保民，据说现在的保民数已经达到了3.３亿，是股民的3倍，基民的1.5倍，但我觉得还是太少了。其实保险应该保障的是所有的人，不是3个亿的保民，而是13亿人都成为保民。一个社会所有的人都成为股民是不正常的，但一个社会所有人都成为保民是非常健康的，而且是积极鼓励的，只有这样我们的社会大家才有保险意识，我们这个社会才会有未来的确定性。如果从服务13亿保民来看，今天我们的保险公司数量也好，优秀的保险公司数量也好，不是太多，而是太少，保险的产品不是太多而是不够，保险的品种不是太多而是太少。过去保险公司服务20%的客户，服务了20%的保障需求，接下来我们应该思考如何让剩下的80%的人享受到真正的保障。今天的中国需要从点滴开始，让大家首先认识到保险的本质，保险的价值，今天大家对保险的认知从产品来的，所以未来让更多的人理解保险，最好的办法就是让更好的产品、更好的服务来改变。

第二，未来保险的组织形势将会发生巨大变化

未来保险行业将从主要依赖销售，转向依赖从头到尾的万博体育官网：大数据风控。保险公司的核心人员未来是大数据工程师，最终会带来组织形式的巨大变化。现在互联网保险有很多品种，几乎可以没有销售成本，支付宝的帐户安全险一个多亿的用户、平均1、2块钱的保费，人工处理几乎不可能做到的。

我发现无数的零售行业把互联网当做一个销售渠道，这是一个很大的悲哀。互联网不是销售渠道，互联网是你接触客户、了解客户的界面，互联网帮你了解真正的客户需要什么，是整个你唯一可能跟客户进行互动、交流的地方，可以建立跟客户的信用体系。在阿里巴巴什么东西都可以外包，但服务不能外包出去。现在大家有一个误解，计算机的体验做不过人，其实计算机比我们更关心人，更真正了解一个人的保障需求，数据发现很多有意思的事情，比方说买健康保险的高峰是在深夜11点钟，车险最高峰是工作日上午10点和下午3点。未来你需要什么样的保险？必须要让所有的保民在阳光灿烂的时候去修理屋顶，而不是大雨磅礴的时候去修理屋顶。今后的车险也好、健康保险也好，将越来越个性化，我要跑一趟北京，我买一天的保险，如果我们以后买健康保险就应该保肝、保肺、保眼睛，单独来保，所有的都依靠数据收集，这才是未来。

第三，保险从复杂变的简单

一切复杂的东西都不能长久。保险也是相对比较复杂的产品。第一，简单的背后首先是信任，没有诚信体系就做不到简单。我们阿里小贷走在前面，过去几年我们向小企业发放贷款是5千多亿元，而且每户人家贷款不超过4块钱，贷款流程非常简单，3分钟申请，1分钟审核，零人工干涉，发放贷款的依据是卖家在阿里巴巴留下所有信用数据的分析。第二，是大数据计算的能力。现在是台风季节，江浙一带一年就怕台风，农民买保险理赔一定要简单，现在我们有针对农民的险种，保障农业生产的大风灾害，理赔依据非常简单，就是中国天气的所有数据的收集，只要风力等级超过6级以上马上理赔。

以后买保险很简单，条款也简单，购买也简单，理赔简单，要随时买，随时理赔，无处不在，无时不在，这个时候客户才有真正的安全感。

保险过去是规模化、标准化，这是工业化时代的保险。未来每个人不一样，每个时刻、每个状态都不一样。我听说现在保险产品同质化严重。财产险中80%是车险业务，看一个人的财产车子只占了百分之十几或者二十几的财产比重，其他保险没有这个服务，我想保一只手，保一只脚，保肝、保肺，把我的车停在车库里面很少出去开，只保上路才有的保险，我觉得根据各种各样的数据，今后是有可能做到，而且成本会越来越低。不是一个人一个产品，而是一个人在不同时刻有不同的产品。

创新

当然，一切创新都离不开监管创新，任何一次创新都离不开监管的创新�