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时间:2015年11月30日 |
尊敬的各位领导、各位专家、各位媒体界朋友们,很荣幸由我代表几家组成的课题组对这个指数做简短的解读。
上台之前听了很多领导的发言使我想起一些事情,我们国家说老有所养建养老保障体系,但是老有所养如何度量呢?有没有可视化的变量呢?到这个指数出现之前是没有的。我觉得这个指数的出现不仅填补了空白,而且未来的作用是不可低估的。首先我们进入指数解读的主题。
对于指数的解读,我们在指数研究过程中首先是从概念出发的,概念定义好之后再基于社会保障或养老保障的领域理论,做了一个理论框架、指数体系,包括权重的界定。界定完之后,由理论和逻辑推导之后再进行指数问卷的调查。我们的结果没有进行数据的反复修整,没有要达到什么状况而做出。
首先,我们的指数包括6个部分。
第一个部分,调研背景。
首先你要提出问题,中国目前养老领域出现了什么问题?背景是问题的梳理,有四大问题。
一、人口老龄化。分别是未富先老、速度太快,就麻烦在速度太快,老龄化成本就比别的国家要高。中国的老龄化要快,老龄化成本高,整个生产体系的精准能力、国际竞争力就下降很快。
二、新型城镇化。就是人的城镇化,意味着政府的财政要拿出更多的钱做公民服务、养老、医疗、住房,这种财政的负担政府肯定是越来越重的,我们要像过去计划经济或过去二三十年靠政府养老实际吗?可能不是基了。
三、基本养老保险。网上经常有报道说有缺口,大家不理解这个却。我觉得换一个词是不可持续,或长期不可持续。在我们国家目前经济转型、人口老龄化,未来的财政转型,基本的养老保险财务基本上是收支平衡了,未来的趋势告诉我们是不可持续,养老金来自国家的只能够维持现状,不敢说再有提高了,这是个人的判断。
四、传统家庭观念解构。大家明白靠子女养老、家庭养老变得越来越不现实。关键是如何养老呢?大家到街上问的话不知道如何对自己做养老规划。我觉得这个指数的发布对政府有参考作用,对企业有帮助,对老百姓也有帮助。我可以告诉大家怎么做个人的养老规划,有了这个之后可以完全做好自己的养老规划了。
针对问题表现就提出了三个问题:
第一、职工为养老所做的储备情况是否足够,结构是否合理。
第二、我们调查的职工不是退休人员,是现在的职工。未来的储备情况有什么决定呢?由他遭遇的意外支出或负担情况,这个越轻那么未来的储备情况会越好。
第三、对于未来人口经济形势的认知程度如何。一个人的心理认知程度会决定未来的行为模式,这种行为模式就会影响未来为养老所做储备的能力和实现程度。
有了我刚才说到的这些问题之后,我们直接得到了要确立养老储备的概念。养老储备是什么意思呢?是指个人针对未来自身养老需求储备的各种权益、现金流和退休时具有变现能力的资产。在这里要强调,我们基本养老保险所储备的是一种权益,如果不认清这个事情,就像前段时间说的参加养老保险27年才能回本,实际上是错误的,实际上有权益,不是既定的现金流。而是按照当时社会平均工资的比例发的权益。
我们的概念包括三个部分:
一、主体明确。我们针对城镇在职职工,不包括事业单位,不包括个体户什么的。虽然与国家和企业拥有的各种养老保障基金具有一定的关联性,但并不直接等同于后者。
二、目的明确。个人所做的储备是应对自身未来的养老需求,这里面做了一些数据处理,因为很多资产是很难界定用于什么目的。
三、标的明确。。
我们的指数就出来了,其实养老储备指数很多领导在致辞中也说了一级指标有三个构成。一个是充足度,第二稳定度,第三认知度。
充足度,所谓的充足度就是在职工作人员和职工已经储备了多少,已经对未来养老做了哪些储备,这是现在的情况。
未来的情况是取决于稳定度和认知度,如果家庭负担很轻,未来做的养老储备能力肯定很强,如果参加了很多商业性医疗保险、养老保险,未来意外开支风险就下降了,同样有助于职工的养老储备能力。
认知度,如果对未来有很好的认知,对经济转型、对人口老龄化社会现象有很好的认知,你就会做养老规划、退休规划。你提前做了,当然养老储备就高了。
我们记住这三个维度,后面还有二级指标作为支撑,比如说充足度是根据世行提出的多支柱理论来做的,其他的是根据专家探讨的制订了二级指标。权重是专家打分法,这个专家打分法还是非常合理的。比如充足度占了50%,就是现在目前的情况下未来占了50%。充足度里面基本养老保险又占了50%,其他又占了50%。就是说一个人到了退休的时候,比如说从国家拿4000块钱,你应该自己通过企业年金或商业养老保险、个人储蓄、股票等等再那4000块钱,就是8000块钱,也就是北京平均的标准。
前段时间有一个北大的钱教授去养老,夫妻俩2万块钱,相当于一个人1万块钱。作为教授来自于国家的退休金拿五六千,另外一部分是需要靠商业养老保险或个人储蓄来解决。其实也是给我们提供了一种启示,未来的养老储备应该是什么样的结构呢?这对大家是有意义的,基本养老是一半,企业年金参加了占25%,如果企业没有提供的话,还有养老保险可以解决15%,如果没有的话就是金融资产。这是提供了个人制订的养老规划的启示。
这个是为了便于理解和传播制订了一个标准,这个标准可能大家有误解。刚才公布的指数不到60分,大家可能理解为不及格,其实这种理解是片面、不对的。
这五个层次就好比提出来的中国政府五个追求的目标,也就是2020年要建成全面小康社会,相当于第三级。也就是贫困、温饱、小康、富裕、富足五个目标,我们现在处在小康阶段,能指望养老储备水平高到那里去吗?我们的指标得出的分值在60分左右,我觉得是符合大家的一种预判。如果得分特别高,那和社会会脱节,我们现在还没有完全实现小康社会。大家对应这几个层次,打个比方我们是处于温饱向小康过度的养老储备状况。
指数解读方面,总指数是59.7,总指数有三项目一般级指标决定的,充足度是59.2,稳定度是62.6,认知度是56.6。为什么是这种原因呢?我们对二级指标又进行了解读。
充足度,基本养老保险做得确实好,制度已经全覆盖了。像前面的专家说到的,未来要实现全覆盖,基本养老保险的空间已经非常有限了。我们整个指数如果说得分低,那只好在金融资产的充足率或企业年金、商业保险充足率上下工夫,只有这样才能够实现养老储备从温饱向小康到服务的跃升。
为什么稳定度这么高呢?我觉得温度度高也是我们采访的数据是大中城市就业情况比较好。第二个是个人意见,也就是2008年很多人该失业、下岗的并没有遭遇到,说明他们对未来的经济形势有过高的预期,同时就业转换频率也不是很高。这导致了稳定性相对比较好。
另外的稳定性是因为实行了计划生育,家庭负担比较轻,也有助于提高稳定性。
认知度面很差,我们对未来的形势是认识不清的。因为很多人是喜欢趋势外推的,我们假定前面怎么样做一个趋势外推。如果预测北京的人口,你可以趋势外推未来的增长,五年内是可以,像十三五、十四五这样做是可以,发改委也是这样做的。但是你作为一个长期预测,你就不能做趋势预测,很多人犯的事情是趋势预测,所以对未来的养老认知度比较差。
分企业类型看,国有企业是最好的(63.8),至少到目前国有企业产能过剩,但是该死的企业还没有死,还是在活社,职工的稳定性、待遇方面还是比较好的,这也符合我们预期。
分行业来看,金融业和采矿业最高(均为62.1)。
分企业规模看,基本上规模越大,养老储备状况越好,也是符合我们的感知。
下面是几个数据分析,除基本养老保险外个人期望的养老储备工具。可以看到社会还是希望银行储蓄和住房等不动产这两项为首位。我私下里问过身边的,他们也知道银行储蓄肯定是贬值,但是他们没有选择,只能去选择这两类。但是我们可以比较美国,美国个人储蓄很低,但是美国确实很有钱,有钱全在做基金,全在保险和基金参与资本市场。比如说养老金方面特别高的比例,这个是目前的现状和未来发展趋势。
职工在增加养老储备上对企业的期望,前面是增加薪资(71.3%)、建立企业年金计划(52.9%)。
推动企业年金的发展责任归属,实际上还是期望企业多负担一些,心里还是很理性的。
养老改革各项社会接受程度,我把这几个选项列为一组去调查的。这几个选项都是挺难受的,对于受访者而言都是挺难受的。最终接受的是提高社会基本养老保险缴费费率,因为只交8%,大部分是企业交。但是我们可以看到,提高获得退休金最低缴费年限,这个他们可以接受,就是15年提到20或25年是可以接受。最不能接受的就是降低退休金。实际上给学生讲课这是福利刚性,福利降低大家是不答应的,哪怕是延长退休年龄都可以,但是降低福利是不现实的。
延长退休年龄也排在比较后的位置,我认为这给我们提供一种思路,延长退休年龄必须要改,但是可以在次序、准备上留有一定的空间。
这几项和切身利益不是太相关的,老百姓对未来改革的期望。因为我们做问卷的时候,养老金投资办法还没有发布,所以说没有列入进来。也就是说明问卷调查也是这项最高,也就是共产党和政府是顺应了民意推出了养老金投资。
除了这一项之外,呼声最高的是社保关系异地转移接续,我觉得政府应该把这个做好。现在是智能化、互联网化了,还被迫异地转移的人到两地跑吗?不用,到网上是不是就可以实现了呢?我觉得这可以去调研,可以去研究。
会哭的孩子有奶喝,还是希望养老金多缴多得,也就是激励因素。公平的体现是在这个方面,而不是说到退休拿一样的退休金,那是不公平的。
其次是扩大制度覆盖面,这可能对他们的利益影响不大,所以也不太关心。
通过以上数据的解读,包括指数的制订、数据的解读,我们会得到三点建议。
第一、万博体育官网:基本养老保险。虽然说马上完成全覆盖了,但是覆盖完之后长期的任务特别多。刚才报告里有一个错误,广覆盖应该是全覆盖。
基本养老保险是完成了第一阶段,十二五指导方针里面的全覆盖基本上可以完成了。但是多层次没有完成,保基本也是有争议的,另外是可持续肯定是有问题的。
从小的方面来说,其实我们还是有很多的改革空间,比如刚才说到的已经解决的不说了,本届政府可以在哪些领域做改善呢?比如说完善社会关系转移接续,使其更人性化一些。第二是提高获得退休金的最低缴费年限,这是很可怕的事情的,15年就可以拿养老金,大家说30岁工作了不用缴社保,等40岁、50岁了再去缴社保。参保率最差的是30以下的人,因为他没有动力,因为15年缴够了以后再慢慢调整,这个是可以进一步研究的。第三是推进以激励性为导向的基本养老保险制度顶层设计。然后是延迟退休,不能等。
第二个建议,提高我们的指数,我们的指数是可视化度量老有所友的东西。基本养老保险全覆盖了,但是指数还在60分左右徘徊,还是在温饱和小康之间徘徊,怎么办?实际上没有别的出路,只有发展第二支柱和第三支柱。至于能不能发展起来是需要共同努力的,但是事实摆在面前的。怎么发展?指数也告诉你了。该企业年金的要企业年金,也就是增量上怎么转化为养老储备。从上来讲,银行50万亿的家庭储蓄规模怎么办呢?应该重构家庭资产大力配置了,当然需要政策引导和选择。
换句话说未来稳定度怎么办呢?各种意外风险要控制,比如参加医疗保险、意外保险等等。另外通过指数教给大家,在认知度上要下工夫,大家知道未来可能不会像这样了。
最后一个建议是重构家庭大类资产配置的文化塑造。因为时间关系就不多说了,谢谢各位!